Construire en bois : spécificités de l’assurance habitation pour les maisons en bois

Vous êtes séduit par l’idée de vivre dans une maison en bois ? Vous vous demandez quelles assurances souscrire pour sécuriser votre projet depuis la construction jusqu’à la vie quotidienne ? Cet article fait le tour de la question pour vous aider à y voir plus clair.

1. Un matériau naturel aux nombreux atouts, mais des enjeux d’assurance spécifiques

La maison à ossature bois séduit un nombre croissant de futurs propriétaires. Entre sa rapidité de construction, son esthétique chaleureuse et ses performances thermiques, elle fait rêver beaucoup de Français. Pourtant, quand on se lance dans un tel projet, il convient de se renseigner sur les assurances incontournables, à la fois pendant le chantier et durant toute la période d’occupation. En effet, la légèreté et les caractéristiques propres du bois nécessitent une vigilance particulière en matière de couverture, qu’il s’agisse des risques de sinistre pendant la construction ou du choix de l’assurance habitation spéciale étudiants (dans le cas où vous loueriez une partie du logement à des occupants spécifiques) ou d’une assurance habitation classique pour votre propre résidence.

Dans les paragraphes qui suivent, nous examinerons en détail les garanties obligatoires à souscrire quand vous décidez de faire construire une maison en bois, ainsi que les solutions adaptées une fois le chantier terminé. Vous découvrirez qu’il n’existe pas nécessairement de « contrat spécial » pour les maisons à ossature bois, mais que certains points requièrent un examen attentif pour être sûr de bénéficier de la meilleure protection.

Pourquoi le bois attire-t-il tant de constructeurs et propriétaires ?

Avant d’entrer dans le vif du sujet des assurances, il est intéressant de souligner ce qui motive les constructeurs, architectes et particuliers à se tourner vers le bois :

• Un chantier rapide : les éléments en bois sont souvent préfabriqués en atelier, puis assemblés sur le terrain en quelques semaines ;
• Une isolation performante : le bois possède d’excellentes qualités thermiques et phoniques, permettant de réduire la consommation énergétique ;
• Une empreinte environnementale réduite : matériau renouvelable, le bois présente un bilan carbone très intéressant par rapport au béton ou à l’acier ;
• Une esthétique unique : que vous aimiez l’esprit chalet ou un style plus contemporain, le bois apporte une note chaleureuse et design.

En dépit de tous ces avantages, il faut garder à l’esprit que tout projet de construction implique des risques : retard dans le calendrier, malfaçons, sinistres climatiques, etc. C’est pourquoi il est essentiel de connaître les assurances obligatoires et recommandées.

Les assurances incontournables pour la phase de construction

La première grande étape dans un projet de maison à ossature bois est, bien sûr, le chantier. Or, faire construire comporte des responsabilités tant pour les entreprises chargées des travaux que pour le maître d’ouvrage (vous, en tant que futur propriétaire). Voici un tour d’horizon des garanties à ne pas négliger.

L’assurance décennale pour les professionnels

Toute entreprise intervenant sur un chantier de construction doit légalement souscrire une assurance de responsabilité civile décennale. Cette garantie couvre, pendant dix ans à compter de la réception des travaux, les dommages qui compromettent la solidité de l’ouvrage ou le rendent inhabitable. Dans le cas d’une maison en bois, cela peut concerner :

• Des fissures structurelles provoquant un affaissement de la charpente ou des murs ;
• Des défauts d’étanchéité entrainant la prolifération de champignons ou la détérioration du bois ;
• Des malfaçons mettant en péril la stabilité du bâtiment.

Afin d’être couvert en cas de sinistre, vous devez impérativement vérifier que chacun des artisans et professionnels auxquels vous faites appel (charpentier, menuisier, maçon…) possède bien sa propre assurance décennale. C’est une précaution essentielle pour sécuriser votre investissement.

L’assurance dommages-ouvrage

Souvent moins connue du grand public, l’assurance dommages-ouvrage est pourtant obligatoire pour le maître d’ouvrage. Elle vous couvre pour la même période que la décennale (soit dix ans), et porte sur les mêmes dommages graves, mais elle présente un avantage majeur : l’indemnisation rapide, sans avoir à attendre de déterminer la responsabilité de chaque intervenant.

Concrètement, si vous constatez un défaut important rendant la maison en bois inexploitable (un problème d’étanchéité, par exemple), vous pouvez solliciter sans délai votre assureur dommages-ouvrage pour faire jouer la garantie. Ce dernier prendra alors en charge les réparations puis se retournera, s’il y a lieu, contre l’entreprise responsable. Cette réactivité vous évite de longues procédures et protège votre confort de vie.

Les assurances facultatives mais fortement conseillées

En complément des garanties obligatoires, il existe d’autres contrats qui s’avèrent très utiles, notamment :

• L’assurance tous risques chantier (TRC) : elle couvre les vols, les dégradations ou les sinistres (incendie, inondation, tempête) pouvant survenir durant la construction. Les chantiers à ciel ouvert sont parfois la cible de vandales ou subissent des conditions météo imprévues. Cette couverture permet de sécuriser le matériel et les ouvrages en cours ;
• La garantie de bonne fin de travaux : elle assure que le constructeur achèvera la maison même en cas de défaillance financière. Si l’entreprise abandonne le chantier, l’assureur garantit la poursuite des travaux. Cela peut apporter une grande tranquillité d’esprit.

Assurer son foyer au quotidien : la multirisque habitation pour une maison en bois

Une fois le chantier terminé et la réception effectuée, la maison en bois devient votre résidence principale (ou secondaire). Quelle formule d’assurance habitation choisir pour ce logement ? Contrairement aux idées reçues, il n’existe pas forcément de contrat à part uniquement dédié aux maisons à ossature bois. C’est souvent une MRH (multirisque habitation) « classique » qui convient, à condition de veiller à quelques points clés.

Les garanties essentielles dans une MRH

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation pour une maison en bois, soyez attentif aux garanties suivantes :

• La garantie incendie : bien qu’une maison en bois ne soit pas nécessairement plus exposée aux flammes qu’une maison traditionnelle (le bois brûle lentement et ne « saute » pas sous la chaleur), cette garantie couvre les dommages causés par le feu et la fumée, et inclut souvent ceux liés à l’intervention des pompiers.
• La garantie dégâts des eaux : en cas de fuite ou d’infiltration, le bois peut être rapidement endommagé si l’humidité s’y installe. Il est donc indispensable de vérifier que votre contrat prend en compte ce risque, qu’il s’agisse d’un tuyau qui cède ou d’une tempête qui endommage la toiture.
• La garantie événements climatiques : tempêtes, grêle, neige lourde… Autant d’intempéries susceptibles de fragiliser la structure en bois, la charpente ou le bardage. Une couverture adaptée vous permet de faire face financièrement à ces aléas.
• La garantie vol et vandalisme : dans une zone isolée ou périurbaine, le risque de cambriolage existe et les frais de remplacement peuvent être élevés si le matériel ou les équipements intérieurs sont dérobés ou dégradés.

D’autres garanties optionnelles peuvent compléter la protection de votre habitation, comme la protection juridique pour vous défendre en cas de litige ou encore la garantie rééquipement à neuf en cas de sinistre majeur.

Les spécificités pour les maisons en bois : vrai ou faux surcoût ?

Contrairement à certaines croyances, assurer une maison à ossature bois ne coûte pas systématiquement plus cher qu’une construction en parpaing ou en brique. Les compagnies d’assurance étudient surtout :

• La localisation de la maison (région, proximité d’une zone à risque inondation ou de catastrophes naturelles) ;
• La superficie et la valeur du bien ;
• Le niveau de protection choisi (plafonds d’indemnisation, franchises, garanties annexes) ;
• L’état d’entretien de la maison et la présence d’éventuels dispositifs de sécurité (détecteurs de fumée, système d’alarme, caméras de surveillance…).

Pour une maison individuelle d’environ 100 m², la prime annuelle peut varier généralement de 150 € à plus de 600 €, selon l’emplacement et les garanties ajoutées. Comparer plusieurs devis d’assurance habitation reste la meilleure stratégie pour trouver le tarif le plus adapté à votre situation.

Quelques conseils pour protéger au mieux votre maison en bois

Bien choisir ses assurances est essentiel, mais quelques précautions pratiques peuvent grandement réduire les risques de sinistre ou limiter les dégradations :

• Entretenir régulièrement le bois : appliquer des traitements préventifs contre les insectes xylophages et les champignons, vérifier l’étanchéité du bardage… Ces gestes maintiennent la durabilité de votre maison.
• Installer des détecteurs de fumée conformes : au-delà de l’obligation légale, c’est une sécurité indispensable pour toute habitation, et encore plus rassurante lorsque la structure est en bois.
• Surveiller la ventilation : une bonne circulation de l’air évite la stagnation de l’humidité et prévient la formation de moisissures.
• Protéger la toiture : en cas de fortes pluies ou de tempête, des tuiles ou panneaux mal fixés risquent d’occasionner des infiltrations rapides.

Une construction et une habitation bien couvertes pour profiter pleinement de la vie en maison bois

Faire construire une maison en bois, c’est miser sur un habitat respectueux de l’environnement, performant sur le plan thermique et particulièrement chaleureux. Toutefois, il ne faut pas négliger les précautions d’assurance, à commencer par la décennale et la dommages-ouvrage, qui sont indispensables pour couvrir la solidité et l’habitabilité de votre ouvrage, tout comme la souscription de garanties facultatives afin d’assurer la continuité des travaux en cas d’aléas.

Une fois votre maison terminée, la multirisque habitation demeure le meilleur bouclier contre les accidents du quotidien (incendie, dégât des eaux, vol…). Les compagnies ne proposent pas toujours un contrat spécifique aux maisons à ossature bois, mais il reste essentiel de vérifier la portée de chaque garantie et d’ajuster les montants de couverture selon vos besoins. Notez enfin que l’absence de surcoût n’est pas une légende : en maintenant votre maison en bon état et en choisissant un assureur adapté, vous pourrez bénéficier d’une prime raisonnable.

Conjuguez ces bonnes pratiques d’assurance avec un entretien régulier de votre habitat et vous aurez alors toutes les cartes en main pour vivre dans une maison en bois en toute sérénité, en profitant de ses qualités écologiques et esthétiques sans craindre les imprévus.